Ипотека — это не только первоначальный взнос и ежемесячные платежи. Есть ещё одна выплата, которая каждый год будоражит сердца заёмщиков. Это страхование ипотеки — довольно крупная сумма, выплачиваемая на протяжении всего срока кредитования.
При этом иногда не совсем понятно, зачем вообще нужна эта страховка. Может, стоит от неё просто отказаться? Совместно со Страховым Домом ВСК разбираемся, так ли необходим этот вид страхования, что он даёт собственнику жилья и можно ли обойтись без него.
Зачем страховать ипотечную квартиру?
Отказаться от такой страховки полностью нельзя: согласно закону, это обязательство заёмщика. Оно необходимо для того, чтобы обезопасить и банк, и заёмщика от финансовых потерь. Ведь для банка квартира является гарантией возврата долга: грубо говоря, если заёмщик не сможет вернуть долг, банк продаст квартиру и получит свои деньги.
А вот если жильё значительно потеряет в цене или вовсе разрушится, банку будет не с чего возвращать средства — и он продолжит требовать их с заёмщика. Разрушение квартиры само по себе не снимает с собственника обязанность выплачивать кредит. То есть человек рискует не просто остаться без квартиры, но и продолжать выплачивать долг банку — который, скорее всего, попросит вернуть всю сумму разом, ведь обеспечения кредита больше нет.
Но когда в эту схему включается страховая компания, ситуация перестаёт быть такой напряжённой. При наступлении страхового случая вся сумма долга перед банком будет погашена страховой компанией.
От чего застрахована ипотечная квартира?
В случае ипотечного страхования выгодоприобретателем в первую очередь становится банк. Он получает выплату в пределах долга по кредиту, а оставшаяся сумма возмещения выплачивается застрахованному лицу. Поэтому в первую очередь страхуются конструктивные элементы, разрушение которых напрямую влияет на рыночную стоимость залога — жилья:
- стены и перегородки;
- перекрытия пола и потолка;
- балконы, окна и остекление;
- двери (кроме межкомнатных).
По сути, это квартира в черновом ремонте или «бетонная коробка». А вот повреждение батарей, проводки или внутренней отделки глобально на стоимость квартиры для банка не влияет, поэтому в страховку эти элементы не включаются.
Как сделать ежегодную выплату меньше?
Отказаться от страхования имущества нельзя, но вполне реально выбрать страховщика с подходящими условиями. Сделать это можно как непосредственно при оформлении ипотеки, так и каждый год при продлении полиса. Акции, скидки, дополнительные условия да и сами расценки меняются, так что анализировать рынок и сравнивать предложения от разных компаний — это хорошая практика. К тому же размер страховой премии зависит от таких переменных, как оставшаяся сумма выплаты и срок ипотеки.
В идеале ещё до сделки по квартире надо изучить список аккредитованных банком страховых и выбрать подходящее предложение. Как правило, такой список есть в открытом доступе на сайте. Можно даже оформить полис накануне, если вы заранее знаете номер своего кредитного договора. Но если сделать этого не удалось, смена страховой в момент продления — это стандартная практика.
А если банк требует страхования жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья обязательным не является — от него можно отказаться. Правда, это скорее всего повлечёт повышение ставки по ипотеке на 1–2%. И часто в долгосрочной перспективе выгоднее всё же от этой страховки не отказываться.
Лайфхак: если созаёмщиков двое, основанием не повышать ставку может быть страховка даже кого-то одного из них. К примеру, если основную финансовую нагрузку по выплатам берёт на себя муж, логично будет застраховать его.
И всё же назвать этот полис бесполезным точно нельзя. Да, по нему не получится вылечить зубы или сходить к терапевту: получателем денег остаётся банк. Зато в случае потери трудоспобности страховая погасит остаток долга перед банком. То же касается смерти застрахованного лица: как заёмщика, так и созаёмщика.
Как сэкономить на страховании жизни?
Банк не должен настаивать на страховании жизни или выборе определённой страховой. Но если это всё же происходит и менеджер продолжает отказывать в смене страховщика, можно сослаться на ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» или даже попросить сменить менеджера.
Но в любом случае вместо того, чтобы отказываться от продукта полностью, стоит изучить предложения разных страховых компаний. Иногда выгоднее приобретать «пакетные предложения» для ипотеки, но бывают случаи, когда имущество и жизнь выгоднее страховать в разных компаниях. И это тоже нормально. Главное — проверять, подходит ли полис под условия банка.
Ипотечное страхование защищает собственника квартиры от крупных финансовых неприятностей. Дополнительно можно застраховать даже право собственности на жильё — титул. Это особенно актуально для вторичного жилья. Поэтому пренебрегать ипотечным страхованием не стоит, а вот искать более выгодные варианты можно и важно, чтобы оптимизировать свои расходы.
Похожие темы
Как отказаться от страхования ипотеки — и надо ли это вообще делать
Древовидный вид