Правила сайта и форума Задать вопрос администрации Общий раздел форума Заработок на форуме Реклама на форуме Поиск
passimpay
Вернуться   Online Investments > Форум о бизнесе > Теория и практика бизнеса
Старый 11.07.2022, 13:07   #1
BitcoIn
Moderator
 
Аватар для BitcoIn
 
Регистрация: 08.05.2020
Сообщений: 2,721
ONIC: 201
Лайки: 346
По умолчанию С 01.07 банки начнут сдавать инфу о клиентах Центробанку

1 июля 2022 года начинает работу платформа «Знай своего клиента». Разбираемся, как теперь вести дела, чтобы избежать блокировки счетов.

Платформа «Знай своего клиента» станет единым центром ранжирования компаний по риску совершения подозрительных операций.

В декабре 2021 года был подписан Федеральный закон № 423-ФЗ, который вносит изменения в законы № 395-1 (о банках и банковской деятельности) и № 115-ФЗ (о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем). Документ вступает в силу с 22 марта 2022 года (за исключением отдельных положений, вступающих в силу в иные сроки).

Коротко самое важное
С 1 июля 2022 года платформа «ЗСК» заработает в полном объеме (и, вероятно, станет обязательной для всех банков).
Теперь ранжировать контрагентов по степени риска проведения подозрительных операций будет Центробанк — в дополнение к собственному скорингу банков.

Для этого создана единая платформа «Знай своего клиента», и банки обязаны передавать туда сведения о своих клиентах.
Отдельные банки пока не обязаны учитывать данные «ЗСК», но скорее всего будут.

Дано определение «подозрительных операций», но численных значений и конкретных признаков таких операций в законе нет.

Организации, отнесенные в «зелёную» зону, получают определенные льготы: их будут проверять лишь раз в 3 года, банк не может отказать им в проведении операций.

Компаниям в «красной» зоне будет сложнее из нее выбраться.


Эксперты, принявшие участие в подготовке статьи:
  1. Татьяна Никанорова — генеральный директор консалтингового центра «Профдело».
  2. Андрей Андреев — адвокат, общественный деятель, председатель совета Московской коллегии адвокатов «Андреев, Бодров, Гузенко и Партнёры», председатель международного центра развития молодёжных инициатив «Поколение Права».
  3. Николай Визер — юрист.
  4. Эксперт по оптимизации налогообложения (анонимно).


Что говорится в новом законе \ Платформа «Знай своего клиента»


На основании нового закона Банк России создаёт платформу «Знай своего клиента» («ЗСК»). С её помощью банки будут оценивать, как клиенты соблюдают «антиотмывочный» закон.

Предполагается, что платформа «Знай своего клиента» упростит работу банков и предпринимателей. Сейчас банки сами проверяют всех клиентов и блокируют счета, если заподозрят в отмывании денег, а клиент должен доказать, что операция была законной.

Единая система должна помочь избежать блокировок из-за того, что банк решил «перестраховаться». Так система позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей.

Три группы риска совершения подозрительных операций

В законе появился термин «подозрительные операции». Это операции, которые совершают, чтобы отмывать деньги или финансировать террористов (ст.2 п.1 423-ФЗ). На первом этапе проверять на подозрительные операции будут ИП и компании. Каждого клиента отнесут к одной из трёх групп риска (ст.2 п.3 423-ФЗ).

Низкий риск — «зелёный» уровень. Клиенты с низким уровнем риска смогут проводить платежи другим «зелёным» клиентам без ограничений. Банк не сможет отказать в проведении операции (ст.2 п.7 423-ФЗ).
Средний риск — банк может отказаться переводить деньги. Решение остаётся за банком.
Высокий риск — «красный» уровень. Клиенты с высоким уровнем риска не смогут переводить деньги со счёта, платить по СБП и получать наличные (ст.2 п.7 423-ФЗ).
При этом на «красном» уровне со счёта можно будет платить налоги и взносы, зарплату работникам, платежи по ранее взятым кредитам. Деньги могут списать по исполнительным документам или для удовлетворения требований кредиторов, если компания или ИП прекращают деятельность. ИП смогут переводить деньги на личные нужды и нужды не работающих членов семьи, но не больше 30 000₽ в месяц на человека.

Если счёт заблокировали, решение о блокировке нужно оспорить в течение полугода в Межведомственной комиссии при Банке России (ст.2 п.10 423-ФЗ) и только потом в суде. Если не обратиться в комиссию и в суд или проиграть спор, то налоговая исключит предпринимателя или компанию из реестра ЕГРЮЛ (ЕГРИП).

По данным Центробанка, сейчас 91% клиентов находится в «зелёной» зоне риска, в «красной» — 0,7%. Информацию о текущем статусе клиента Центробанк будет отправлять в банки каждый день.

Закон не обязывает банки использовать платформу «Знай своего клиента», они должны решить сами, будут ли руководствоваться данными платформы (ст.2 п.7 423-ФЗ). В тестировании платформы сейчас участвуют 40 банков. Полностью «ЗСК» заработает 1 июля 2022 года.

Давайте посмотрим, что меняется с введением нового закона.

Теперь переход в другой банк не спасет от блокировки
До введения единой платформы каждый банк действовал на свое усмотрение и сам определял уровень риска для контрагентов.

При совершении операций банки предупреждали клиента о контактах с подозрительными контрагентами (на основе собственных данных).

Анонимный эксперт: «Числовых конкретных критериев скоринга в законах нет»
Во всех нормальных банках есть системы-«светофоры», которые разделяют контрагентов на зелёный/желтый/красный. Причем критерии скоринга не афишируются, как и нет конкретных числовых критериев в федеральных законах.

Отнесение к конкретной категории может различаться от банка к банку. Например, где-то возраст организации может не влиять на выставление «желтого» рейтинга новой организации, в других банках это может 2-3 месяца или другой срок.

Более клиентоориентированные банки внедряют системы помощи в повышении своего внутрибанковского рейтинга. Например, они подсказывают через менеджера или рекомендации в личном кабинете, какие показатели должны быть у организации.

В одном из банков есть прямо список показателей и рекомендаций по ним: какой должен быть процент уплаченных налогов с оборота, суммы платежей з/п, страховых и пенсионных отчислений, доли исходящих операций (снятие наличных, перечисления физлицам, фирмам на УСН, фирмам, работающим с НДС и т.п.).

Например, налоговая нагрузка в личном кабинете показана как 0,5% от оборота. Система оповещает, что нужно не меньше 1,2%.

При удержании показателей в рекомендованных рамках и постоянном снятии наличных даже фирма-«однодневка» может проработать достаточно долго.

А в других банках при отклонении от заданных показателей могут сразу позвонить и сказать: «Приезжайте, закрывайте счет».

Теперь таких историй больше не будет. При переходе из одного банка в другой компания не сможет «подчистить» свою историю, все банки будут получать информацию обо всех контрагентах.

С одной стороны, это смягчает риск субъективной оценки клиента. Уж если Центробанк отнес юрлицо в «зелёную» группу, то отдельному банку будет труднее обосновать собственные подозрения и принять меры «на всякий случай» либо по другой причине.

С другой стороны, попав в «красную» группу, предприниматель гарантированно получит проблемы во всех банках России, а не только в своем «родном» банке.

Причем банк не сможет самостоятельно понизить уровень для организации, отнесенной к группе высокого риска одновременно и Центробанком, и самим банком (при условии, что он использует информацию платформы «ЗСК»). Это придется делать через Межведомственную комиссию при Банке России или через суд.

По мнению анонимного эксперта, такое ужесточение ограничений для «красной» группы повлечет за собой оживление на рынке т.н. «дропов». Это «серые» схемы, когда предприниматель, загнанный в группу высокого риска Центробанком, покупает «зелёное» ООО, зарегистрированное на подставное лицо.

Татьяна Никанорова: «Пришла пора заботиться о своей банковской репутации»
Я думаю, что время, когда можно было не заботиться о своей банковской репутации, безвозвратно ушло. Также ушло время, когда нормально было сказать «мои деньги, что хочу, то и делаю». Мы приблизились в этом вопросе к европейским нормам. Каждый обязан отчитаться: откуда деньги, кто источник и куда уходят.

Непривычным является тот факт, что отчитываться приходится перед банком. Мы привыкли считать банк сервисом по принципу «я клиент, плачу деньги, обслужите меня». Нет, банк не сервис, банк уполномочен контролировать денежные операции. Ни одному банку больше не нужны клиенты, которые не могут соблюдать действующие правила.

Эвотор: «Даём все инструменты, чтобы вести бизнес прозрачно и с прибылью»
Для всех, кто ведет розничную торговлю, Эвотор предлагает простые доступные решения:

Личный кабинет Эвотора. Вы сможете проверять выручку, топ позиций и чеков по продажам, контролировать сотрудников. Сервис мониторинга бесплатно уведомляет о важных показателях со всех терминалов и в целом по бизнесу, помогает решить проблемы при возникновении.

Управление ассортиментом. Полный контроль: можно управлять ассортиментом товаров или услуг, печатать ценники, вести учет продаж, планировать закупки, передавать данные в 1С, следить за остатками без помощи товароведа и бухгалтера.

КУДиР. Автоматически заполняет книгу учёта доходов и расходов (КУДиР) с помощью данных с терминалов. Сервис подойдет предпринимателям, которые работают на упрощенной и патентной системе налогообложения — УСН и ПСН.

Мобильный кассир. Превратит смартфоны в кассы: сотрудники смогут оформить продажу в любой точке магазина или на выезде, принять оплату смартфоном и фискализировать чек.

Анонимный эксперт: «Банку выгодны и честные, и “серые” клиенты»
Не стоит забывать, что у нас «плановая» экономика. И у банков тоже есть планы по запросам, закрытию счетов, выявлению подозрительных операций и взиманию комиссий при закрытии счетов.

Конечно, под раздачу может в той или иной мере попасть любая организация, но, как правило, «белому» бизнесу, кто все налоги платит и отчисления делает, в 99% случаев опасаться нечего.

Я не слышал о кейсах, чтобы такие организации банки прижимали, им это самим ни к чему, ведь хороший клиент может просто уйти к конкуренту.

Но и «серые» клиенты банку тоже выгодны. При закрытии счета взимают комиссии до 20% от суммы остатка. Да, банки публично уверяют, что заградительной комиссии у них нет, но это просто по-другому формулируется.

Может быть даже такое, что закрыли счет в одном банке — минус 10%, фирма перевела счет в другой банк — там сразу запрос, блокировка и снова минус 10%.

При этом надо понимать, что банки тоже не особо счастливы от того, что на них перекинули регуляторную нагрузку. И тоже могут ошибаться.

Вот живой пример.

Самый модный, молодежный, цифровой и стильный банк, yellow submarine. Присылает запрос по ООО, по конкретной транзакции — кому, за что, договор, счета, акты. Бухгалтер готовит документы, собственник отсылает — но вот незадача, большая часть документов в архиве вообще по другому юрлицу, ИП того же собственника. Просто техническая ошибка, архив отправлен as is, владелец ничего не проверял. У банка вопросов нет, «работаем дальше».

Контроль ужесточится, но ясности как не было, так и нет
Несмотря на то, что действия банков в отношении подозрительных операций расписаны в новом законе ещё более детально, само определение термина «подозрительные операции» довольно-таки расплывчато.

Это «операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма». Все слова очень страшные и при этом совершенно неконкретные. Никто не пишет в платежках «На поддержку терроризма» или «Отмываю бабло, полученное от продажи наркотиков».

По каким критериям будут определяться эти операции, по-прежнему четко не определено.

Андрей Андреев: «Под “подозрительные операции” можно подвести что угодно»
В законе много внимания уделено словосочетанию «подозрительные операции».

При этом не даётся пояснение, по каким критериям такие действия выявляются, поэтому при желании под «подозрительные операции» можно подвести что угодно.

Основным вопросом остаются факторы, которыми руководствуется ЦБ при присвоении организации или индивидуальному предпринимателю рейтинга. Пока об этом нет информации, бизнесменам будет сложно спрогнозировать будущую оценку.

Банкам же, наоборот, дали ещё один весомый аргумент, которым они могут руководствоваться при формировании условий работы с клиентом.

Об этом открыто говорится в ст.2 п.3:«Порядок организации и порядок осуществления внутреннего контроля кредитными организациями с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами подозрительных операций устанавливаются кредитными организациями в правилах внутреннего контроля, разрабатываемых в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи». То есть банки сами решают, как взаимодействовать с клиентом в зависимости от его рейтинга.

Николай Визер: «Практически любая операция может вызвать подозрения»
Закону 115-ФЗ уже скоро 20 лет, и всё это время лица, на которых закон распространяется, ждут от него трёх главных вещёй.

Во-первых, внятных формулировок, во-вторых, понятных правил, в-третьих, ответственности банков за несоразмерные действия в отношении клиента.

Ни один из этих запросов закон № 423-ФЗ никак не удовлетворяет, зато плодит бюрократию и правовую неопределённость.

Проблема начинается уже с определений. Согласно закону, подозрительными операциями являются операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Конечно, в законе есть целый перечень обстоятельств, которые могут провоцировать подобные подозрения, но поскольку списки лишены конкретики и не являются закрытыми, всё опять же сводится к субъективному восприятию банковского работника. И это при условии, что у него нет личного корыстного интереса в использовании данного закона.

Из списка подозрительных операций выведены только те, которые связаны с расчетами с государством и работниками. Любая другая операция может вызвать подозрение и повлечь блокировку транзакции или счёта. При этом ответственность для банка опять же не предусмотрена. Зато предусмотрен расширенный документооборот между банками и государственными органами.

Так что по факту ничего не меняется, только количество бумажек вырастет.

В этих условиях самым правильным советом будет общение с банком, чтобы придерживаться его рекомендаций, насколько это возможно.

Как вести дела, чтобы не попасть в группу высокого риска
Подозрения у банкиров по отдельности или в совокупности могут вызвать такие действия, как
  • регулярная отправка денег физлицам;
  • снятие наличных на неопределенные «прочие цели»;
  • проведение операций, ​​несвойственных ОКВЭД;
  • отсутствие платежей в бюджет;
  • недостаточный остаток денег на счету;
  • работа с контрагентами из группы с высоким уровнем риска;
  • соотношение платежей с НДС и без НДС.

Анонимный эксперт: «Отправляете деньги разным “физикам” — ждите проблем»

Регулярная отправка денег физлицам, в особенности — веерная, когда список физлиц регулярно меняется, выглядит подозрительно.

Не беда, если вы продаете рекламу в Инстаграме, у вас покупают крупные бренды и агентства, и вы снимаете 300-500 тысяч рублей на свою карту физлица. Если же у вас в ОКВЭД — «стройка», а вам присылают деньги разные организации — от клининга до стоматологий, при этом половину денег вы отправляете на «физиков», причем каждый месяц разных — ждите проблем.


Что делать, чтобы не вызывать подозрения

Прежде всего, вести дела честно, прозрачно и выполнять банковские рекомендации. Быстро и полностью отвечать на запросы банков, не стесняться переспрашивать и требовать отсрочки, если объективно не успеваете подготовить документы.

Платежи:
  • не снимать со счета все деньги, даже если очень нужно, держать остаток на счету;
  • не снимать поступившие средства немедленно в тот же день;
  • указывать в платежном поручении, за что проводится оплата, избегать записей типа «оплата по счету №ххх»;
  • совершать операции, соответствующие вашему ОКВЭД, добавить другой ОКВЭД, если вы расширяете сферу деятельности;
  • всегда иметь подписанный договор перед оплатой, не платить по одному только счету;
  • показывать в банке платежи за аренду, коммунальные услуги, связь, рекламу;
  • показывать налоги превентивно (как только открыл счёт, тут же заплатил с него налоги, даже если срок не подошел);
  • платить налоги вовремя.


Контрагенты:
  • вести дела со многими контрагентами, не только с одним, это будет выглядеть подозрительно;
  • работать с системно значимыми организациями;
  • проверять контрагентов, не иметь дел с «красными» компаниям, теперь кроме скоринга самого банка для этого есть платформа «ЗСК»;
  • воздерживаться от платежей на свежеоткрытые ИП и ООО и фирмы-«однодневки».

Анонимный эксперт: «Не стесняйтесь показать, что вы живой человек»
У разных банков разные рекомендации, но в целом можно рекомендовать использовать для личных трат кэш-карты, привязанные к счету ИП. Например, из опыта, «Тинькофф Банк» прямо стимулирует к этому клиентов-ИПшников. И это логично — так банк видит, что вы живой человек, который тратит деньги на еду, бензин, коммуналку и развлечения.

Татьяна Никанорова: «Вести дела только с “зелёными” контрагентами»
Клиентам «зелёной» зоны, то есть ведущим реальную деятельность, рекомендую изучить информацию о правилах работы с оборотом денег, рекомендации банка и им следовать. Ничего сверхъестественного в требованиях нет. Ни одному нашему клиенту счёт не заблокировали, потому что мы работаем только с белыми компаниями и не игнорируем правила банков.

Если произойдет непредвиденное, банк уведомит клиента о попадании в «жёлтую» зону. Нужно будет найти причину, исправить и банк поменяет цвет. Или самому подать заявление на изменение категории, в законе предусмотрена процедура для этого.

Эвотор: «Вы можете держать под контролем все операции, даже удаленно»
Чтобы к вашей выручке никогда не было вопросов в банке, ведите торговлю экологично: контролируйте все операции на всех терминалах, следите за динамикой продаж в Личном кабинете, своевременно отмечайте всё в КУДиР, вовремя сдавайте отчетность.
Поделись с друзьями
BitcoIn вне форума   Цитата
Ответить

Опции темы
Опции просмотра

Ваши права в разделе
Быстрый переход

Похожие темы
Тема Автор Раздел Ответов Последнее сообщение
Крупные российские банки начнут закупать отечественные банкоматы BitcoIn Банковские новости 0 09.06.2022 10:03