9 вопросов финансового благополучия

[Electra]

9 финансовых вопросов, на которые вы должны знать ответ

Если вы хотите не жить с долгами, а строить большие финансовые планы и получать пассивный доход, то должны быть в состоянии ответить хотя бы на эти 9 вопросов.

1. Что я должен включать в свой бюджет?
Вы знаете точную сумму вашего дохода за месяц и то, куда вы потратите эти деньги? Сумму зарплаты, вероятно, знаете. Но на что и сколько вы тратите? На продукты, предметы первой необходимости, оплату коммунальных услуг, погашение долгов, создание «подушки безопасности», отпуск, инвестирование.

В качестве примера можно придерживаться такого варианта бюджета: 50% расходуются на всё необходимое для жизни, на 30% вы удовлетворяете свои желания (например, подписки на видеосервисы и прочие развлечения), а оставшиеся 20% сберегаются или инвестируются.


2. Сколько денег должно лежать в вашей «подушке безопасности»?
Финансовые консультанты говорят, что в резервном фонде должна храниться сумма, которой вам хватит на 3–6 месяцев жизни. Если это пугающая сумма, то начните хотя бы с малого — нескольких десятков тысяч рублей. Эти деньги могут потребоваться на лечение, ремонт автомобиля или другие незапланированные траты. Постоянно пополняйте свою «подушку безопасности», чтобы гарантировать себе нормальные жизненные условия на случай, если вы по какой-то причине окажетесь без работы.


3. Что такое сложный процент?
Исследование S&P за 2015 год показало, что на тот момент в развивающихся экономиках только 53% граждан были финансово грамотны. Авторы, в частности, отмечали, что многие пользователи краткосрочных кредитов не понимали, как устроен сложный процент.

Между тем это один из основных механизмов в потребительских финансах. Например, положив на депозит 10 000 ₽ под 10%, в первый год вы получите 11 000 ₽, а во второй — уже 12 100 ₽: доход принесут в том числе проценты, полученные в первый период. И так далее. Именно поэтому разумно начинать инвестировать достаточно рано: чем больше времени будет у вложений, тем выше потенциальный доход.


4. Какая у вас кредитная история?
Даже если вы не любите брать в долг, всё равно стоит следить за кредитной историей. Желательно раз в год запрашивать её. Бывали случаи, когда мошенники оформляли на человека кредит, а он узнавал о нём только после просрочек и внезапных звонков коллекторов. Рано или поздно может возникнуть потребность, например, в ипотечном кредите, поэтому лучше следить за этим.

Если вы брали кредиты и имели просрочки, постарайтесь в будущем их не допускать. В этом поможет пункт №1 — ведение бюджета.


5. Сколько нужно инвестировать?
Всё зависит от уровня дохода, расходов и финансовых целей. Финансовые советники говорят, что нужно ориентироваться на то, чтобы на сбережения и инвестиции шли хотя бы 20% от дохода. Если для вас эта сумма кажется большой, попробуйте начать с 5–10% от зарплаты. Со временем вы привыкнете и увидите результаты вложений.


6. Что такое диверсификация?
Вы всё ещё не знаете? Речь о снижении рисков за счёт разнообразия финансовых инструментов. Например, вы решили купить акции одной компании. В кризис их цена может резко упасть, и вы потеряете часть вложений. Если вы на ту же сумму купите акции компаний из разных секторов экономики, то вероятность значительной потери средств снизится. В целом диверсификация предполагает вложение в разные инструменты: вклады, ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т. д.


7. В чём разница между акциями и облигациями?
Акция — это ценная бумага, подтверждающая владение долей в компании. Доходность в случае вложений в акции определяется выплатой компанией дивидендов (если они есть) и ростом стоимости самих акций.

Покупая облигацию, вы даёте компании средства в долг с условием возврата под заданный процент. Очень похоже на вклад, но без гарантий получить этот процент или одолженную сумму. По этой причине важно изучать кредитные рейтинги государств и компаний, которые предлагают свои облигации. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить обещанный доход.

Облигации считаются менее рискованными, чем акции: вы так или иначе получаете средства обратно с процентом — если только компания не обанкротится. А в случае банкротства акционеры получают выплаты позже, чем держатели облигаций.


8. В чём разница между акциями и ETF?
Допустим, вы знаете, что такое акция, но как насчёт ETF? ETF — это фонды, в состав которых могут быть включены акции десятков или сотен компаний (как правило, они привязаны к некоторому индексу). ETF, как и акции, торгуются на бирже. Покупая ETF, вы, по сути, покупаете сразу портфель ценных бумаг. На ETF похожи ПИФы, но последние предполагают активное управление средствами, и у них высокие комиссии за управление.


9. Сколько денег вы платите за управление своими средствами?
Инвестируя в ПИФ, вы платите за управление активами. При покупке ценных бумаг на бирже платите комиссию бирже и своему брокеру. Сколько денег на это уходит? Иногда за год может получиться приличная сумма. Если услуги вашего брокера стоят слишком дорого, изучите тарифы его конкурентов.